בשנים האחרונות אנו עדים להתפתחויות דיגיטליות רבות, שהופכות את חיינו לקלים יותר. דוגמא מובהקת לכך ניתן לראות ביישומוני העברת הכספים. משתמשים רבים זונחים את השימוש בכסף מזומן ובכרטיסי אשראי ומעדיפים להעביר תשלומים באמצעות יישומוני התשלום. כידוע, מדובר בהליך פשוט יחסית, שמתבצע באופן מיידי באמצעות המכשירים הסלולריים שלנו. אין צורך בקוד הסודי, שכן פרטי חשבון הבנק וכרטיסי האשראי שמורים כבר במכשירים הסלולריים. למעשה, רק צריך ללחוץ על היישום, ולהקליד את הנתונים הנדרשים. בין האפליקציות הבולטות ביותר בתחום ניתן למצוא את "ביט", ששייך לבנק הפועלים, "PAY" ששייך לבנק לאומי, ו"פייבוקס" ששייך לבנק דיסקונט.
במחקר שפורסם לאחרונה עלי ידי רשות התחרות[1] נמצא כי היישומון "ביט", השייך לבנק הפועלים, הוא הדומיננטי ביותר בתחום ההעברות הכספים שמתבצעות בין אנשים (P2P), ושלא באמצעות קבוצות. היישומון למעשה משתלט כמעט על כל ההעברות הרגילות שמתבצעות בין יחידים ובשל כך, נוצר אפקט רשת משמעותי.
אפקט רשת מתאר מצבים בהם קיימות השפעות חיצוניות חיוביות בצריכת המוצר, כך שצריכתו על ידי מספר משתמשים רב יותר מביא לעליית התועלת מהשימוש בו. ובתרגום ל"שפת היישומונים הדיגיטליים": ככל שמספר רב יותר של לקוחות משתמשים באותו היישומון, גדל מספר שותפי העסקה הפוטנציאליים לכל אחד מהשתמשים, ובכך גם מספר ההעברות הפוטנציאלי שיכול לבצע כל משתמש עולה עם גידול הרשת. הדבר עלול ליצור חסמי כניסה למתחרים אחרים בשוק, שכן נוצר מבנה שוק של "מנצח יחיד" (Winner Takes All), שרק מגדיל את כוח השוק של השחקן המוביל – ובמקרה זה, של היישומון "ביט".
לאור ממצאי המחקר, ממליצה רשות התחרות להחליש את אפקט הרשת בהעברות תשלום בין יחידים, בדרך של יצירת קישוריות בין הישומונים – מהלך שיאפשר לכל צרכן להחליט איזה יישומן מתאים לו. כך למשל, יוכל משתמש "ביט" להעביר כסף, שיתקבל באמצעות יישומון "PAY", או "פייבוקס", בו יחליט משתמש אחר להשתמש ולהפך. ההמלצה תמנע למעשה מצב של "כבילות" ליישומון אחד, ותאפשר להגדיל את כוח השוק של היישומונים האחרים, בהתאם לבחירת המשתמשים.
נראה כי מדובר במהלך מבורך של רשות התחרות, שמטרתו העיקרית היא למנוע ריכוזיות בתחום שעודנו בשלבי התפתחות. אך יש לזכור שצפויה עוד תחרות רבה בתחום הזה, שכן גם ענקיות האינטרנט, כדוגמת "גוגל" צפויות להכנס למשחק ולאפשר העברות כספים בין יחידים, ולכן, ייתכן שלאפקט הרשת שנוצר לא תהיה משמעות בעתיד – על אף היותו צעד שמטרתו לתקן את המצב הנוכחי.
[1]https://www.gov.il/BlobFolder/reports/p2pmarketresearch/he/marketresearch_%D7%9E%D7%97%D7%A7%D7%A8%20%D7%99%D7%99%D7%A9%D7%95%D7%9E%D7%95%D7%A0%D7%99%20%D7%AA%D7%A9%D7%9C%D7%95%D7%9D_%D7%98%D7%99%D7%95%D7%98%D7%94%20%D7%9C%D7%94%D7%A2%D7%A8%D7%95%D7%AA%20%D7%94%D7%A6%D7%99%D7%91%D7%95%D7%A8_%D7%90%D7%97%D7%A8%D7%99%20%D7%A2%D7%99%D7%A6%D7%95%D7%91_%D7%A1%D7%95%D7%A4%D7%99.pdf.
